In contextul unei tendinte generale la nivel european de intarire a protectiei consumatorilor de servicii financiare, in luna iulie a anului curent a fost lansata Entitatea de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul financiar nebancar (SAL-FIN), domeniu ce cuprinde piata asigurarilor-reasigurarilor, piata de capital si sistemul pensiilor private. Entitatea isi propune sa ofere o varianta extrajudiciara simpla, rapida si necostisitoare de solutionare a disputelor dintre consumatorii de servicii financiare nebancare si comercianti, fiind un remediu suplimentar pus la dispozitia acestora. Important de mentionat este faptul ca procedura nu inlatura posibilitatea consumatorilor de a adresa plangeri catre Autoritatea de Supraveghere Financiara (A.S.F.), A.N.P.C. sau de a formula cereri direct in fata instantelor de judecata.
Analizam mai jos care sunt implicatiile noii proceduri, cui se adreseaza, cum se aplica si care sunt caracteristicile care o deosebesc fata de procedura din domeniul bancar.
1. Ce este SAL-FIN si contextul aparitiei acesteia
Centrul de solutionare alternativa a disputelor din domeniul financiar nebancar, care este operational din data de 19 iulie 2016 in cadrul A.S.F., este infiintat ca urmare a unui trend ascendent de intarire a protectiei consumatorilor de servicii financiare, regasit la nivel european.
In 2015, Guvernul a creat cadrul legal pentru infiintarea SAL-FIN prin transpunerea (cu intarziere) in legislatia nationala a Directivei 2013/11/UE privind solutionarea alternativa a litigiilor in materie de consum. In baza aceleiasi Directive, in anul 2015 s-a creat o entitate cu rol similar in domeniul bancar, respectiv Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul bancar (SAL). In total exista 120 de astfel de entitati la nivelul Uniunii Europene. Romania este printre foarte putinele state (alaturi de Croatia, Luxemburg si Polonia) care inca nu figureaza cu niciun centru pe platforma europeana de solutionare online a litigiilor.
La randul sau, ASF arata o preocupare crescanda pentru consumatorii de servicii nebancare. Dupa infiintarea in 2014 a Directiei Protectia Consumatorului, in 2015 A.S.F. a participat la exercitii nationale si europene de monitorizare a tratamentului consumatorilor, a elaborat ghiduri pentru consumatori si alerte publice privind calitatea serviciilor nebancare, a desfasurat primele exercitii de mystery shopping din domeniu, finalizate cu elaborarea de norme pentru cresterea gradului de informare la cumpararea on-line a politei RCA.
Luarea unor masuri cat mai energice e fireasca, avand in vedere numarul ridicat de plangeri si de litigii legate de serviciile nebancare. De departe, piata asigurarilor-reasigurarilor este cea mai problematica. Peste 90% dintre zecile de mii de petitii primite de A.S.F. anual in perioada 2013-2015 au avut ca obiect contracte de asigurare, cele mai multe dintre plangeri vizand neplata sau plata partiala a despagubirilor.
2. Cadru legal
Activitatea SAL-FIN este reglementata de Regulamentul nr. 4/2016 privind organizarea si functionarea Entitatii de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul financiar nebancar (SAL-FIN). Regulamentul este emis in temeiul prevederilor Ordonantei Guvernului nr. 38/2015 privind solutionarea alternativa a litigiilor.
3. Cui se adreseaza SAL-FIN
Procedura in fata SAL-FIN nu priveste toti consumatorii de servicii nebancare, ci doar pe cei rezidenti in Uniunea Europeana care reusesc sa faca dovada ca, in prealabil, au incercat sa solutioneze litigiul direct cu comerciantul in cauza.
In ceea ce priveste comerciantii vizati de aceasta procedura, regulamentul are in vedere orice persoana fizica sau juridica, publica ori privata, autorizata, reglementata si/sau supravegheata de catre ASF, dupa caz, care actioneaza in cadrul activitatii sale in sectoarele pietei financiare nebancare, respectiv: asigurari-reasigurari, piata de capital si sistemul pensiilor private.
Sfera de aplicare a acestei proceduri a fost definita foarte amplu, incluzand orice disputa care deriva din contracte de vanzare sau din contracte de prestari-servicii. Asadar, majoritatea contractelor incheiate intre consumatori si comerciantii din domeniul financiar nebancar pot fi deduse solutionarii acestui centru.
4. Conciliatorii SAL-FIN
Cererile consumatorilor sunt solutionate de conciliatorii SAL-FIN, specialisti in domeniul nebancar. La acest moment, 5 conciliatori sunt inscrisi in registrul conciliatorilor, toti specializati in domeniul asigurarilor si reasigurarilor, fiind preconizat ca pe viitor sa mai apara si alti conciliatori in restul domeniilor vizate de procedura. In perioada imediat urmatoare, experti ai A.S.F. organizeaza cursuri de formare a viitorilor conciliatori. CV-urile conciliatorilor vor fi accesibile online pe pagina web SAL-FIN, pentru o mai mare transparenta si pentru a putea analiza eventualele incompatibilitati ce ar putea sa apara in respectivul litigiu.
Consumatorul isi poate alege un conciliator, comerciantul avand in dreptul la propria nominalizare in caz de dezacord. Pentru ca independenta si impartialitatea conciliatorilor sunt esentiale, Regulamentul interzice desemnarea unui conciliator aflat in conflict de interese sau incompatibil. Spre exemplu, nu poate fi desemnat drept conciliator o persoana care si-a desfasurat activitatea in ultimii doi ani in cadrul comerciantului parte in litigiu.
Cu toate acestea, Regulamentul nu prevede un caz general de recuzare a conciliatorilor, care sa acopere orice alte situatii posibile de incompatibilitate. Referirea generica la conflictul de interese se va putea dovedi problematica, mai ales avand in vedere gradul mare de probabilitate ca specialistii din domeniul financiar nebancar sa aiba, la un moment dat, o legatura cu jucatorii care activeaza pe aceasta piata.
5. Procedura aplicabila
Consumatorul alege daca doreste sa se adreseze SAL-FIN si, mai important, ce doreste sa obtina de la aceasta entitate:
- propunerea unei solutii catre parti, care poate sau nu sa fie acceptata de acestea. In caz de neacceptare, consumatorul se poate adresa instantelor de drept comun. Daca ambele parti accepta solutia propusa, incheierea devine titlu executoriu;
- impunerea unei solutii partilor, prin pronuntarea unei hotarari obligatorii pentru parti. Daca hotararea nu este atacata in 15 zile de la comunicare in fata instantelor de drept comun, aceasta devine titlu executoriu. Poate ca cea mai importanta trasatura a procedurii SAL-FIN este caracterul imperativ al acesteia, care trebuie parcursa de comerciant la simpla manifestare de vointa a consumatorului.
Astfel, dupa ce SAL-FIN este investita cu o astfel de cerere de catre consumator, comerciantului i se va solicita punctul de vedere privind procedura pe care doreste sa o parcurga, caz in care va fi avertizat asupra consecintelor juridice pe care fiecare dintre ele le presupune.
In cazul in care comerciantul nu doreste parcurgerea procedurii mai restrictive, atunci va fi obligat sa o parcurga pe cea in care partilor li se propune o solutie, neputand sa refuze de plano procedurile SAL-FIN.
De asemenea, celeritatea este o alta trasatura de care se bucura aceasta procedura, spre deosebire de cea in fata instantelor judecatoresti, termenul maxim in care trebuie sa fie pronuntata o solutie de catre Sal-fin putand fi prelungit pana la maximum 90 de zile.
Un aspect imprumutat din materia taxelor de timbru este caracterul gratuit al acestei proceduri, similar cu actiunea in materia drepturilor consumatorilor, care este scutita de plata taxelor de timbru, incurajand astfel consumatorii sa apeleze la acest mecanism.
6. Cateva efecte esentiale ale procedurii in fata SAL-FIN
Consecintele parcurgerii procedurii in fata SAL-FIN nu sunt de ignorat. Desi, la prima vedere, pare ca procedura nu poate afecta semnificativ comerciantul, in special daca vorbim de procedura prin propunerea unei solutii, totusi efectele solutiilor SAL-FIN se rasfrang pe mai multe planuri:
- incheierea sau hotararea pronuntate, necontestate, devin titluri executorii, susceptibile de punere in executare silita fara o alta interventie a instantei;
- prescriptia nu incepe sa curga, iar daca nu a inceput sa curga se suspenda, pe intreaga durata a negocierilor purtate intre parti;
- solutia SAL-FIN, desi nu este obligatorie pentru judecator, poate conduce la formularea intimei convingeri a acestuia, aceasta putand fi anexata ca inscris la cererea de chemare in judecata formulata in baza dreptului comun si sa contribuie alaturi de restul probelor la aflarea adevarului. Intentionat sau din eroare, Regulamentul omite sa prevada expres ca partile nu au voie sa invoce intr-o procedura arbitrala sau judiciara propunerile formulate de conciliator, asa cum o face Regulamentul corespondent aplicabil disputelor din domeniul bancar.
7. Deosebiri fata de procedura din domeniul bancar
Desi implementeaza aceeasi Directiva si au aparut la scurt timp una dupa cealalta, procedura SAL-FIN difera in anumite aspecte de procedura corespondenta aplicabila disputelor din domeniul bancar (procedura SAL).
Procedura prin impunerea unei solutii prevazuta in domeniul bancar este asimilata constituirii unui tribunal arbitral, aspect nereglementat prin procedura SAL-FIN. Ca atare, spre deosebire de domeniul bancar, partile nu pot solicita sa fie judecate in echitate, nu se prevede ca ar putea solicita audierea martorilor, motivele de desfiintare a hotararii nu sunt limitate la cele prevazute de art. 608 din Codul de procedura civila.
De asemenea, fata de procedura SAL din domeniul bancar, in care partile isi comunica intampinarea si raspunsul la intampinare si sunt citate pentru a participa la dezbateri, in cazul procedurii SAL-FIN, caracterul contradictoriu este profund atenuat.
8. Concluzii
Daca va reusi sa convinga consumatorii de viabilitatea sa, SAL-FIN ar putea reduce parte din sarcina instantelor de judecata, cat si o parte din efortul A.S.F. de solutionare a plangerilor din domeniul asigurarilor auto si de aplicare a sanctiunilor pentru incalcarea prevederilor legale.
Receptivitatea consumatorilor fata de acest mecanism de solutionare a disputelor ramane insa o necunoscuta, putand fi totusi analizata prin raportare la faptul ca Centrul de Solutionare Alternativa a Litigiilor in Domeniul Bancar s-a bucurat de un oarecare succes pana in prezent, inregistrand 120 de cereri de la infiintarea sa in martie 2016, dintre care 5 au fost deja solutionate.
Uitandu-ne, insa, la situatia din domeniul medierii, ne putem astepta ca multi consumatori sa foloseasca in continuare mijloacele traditionale de solutionare a acestor tipuri de litigii, in instanta, chiar daca acestea presupun un consum mai mare de timp si bani.
