1 € 4,4197 1 USD 3,5094vineri 31 oct 2014
Versiune
Mobile

Avocat Curtea de Justitie a UE: Un curs de schimb diferit la acordarea si rambursarea unui imprumut poate fi abuziv

de R.M. Miercuri, 12 februarie 2014, 22:19
- a A+
Aplicarea la deblocarea unui imprumut in moneda straina a unui curs de schimb diferit de cel aplicabil rambursarii imprumutului poate fi abuziva, potrivit avocatului general Nils Wahl de la Curtea de Justitie a Uniunii Europene (CJUE), citat de agentia Mediafax.

In 29 mai 2008, Kasler si Kaslerne Rabai au incheiat cu o banca maghiara un contract de imprumut ipotecar intr-o moneda straina. Banca le-a acordat celor doi un imprumut in valoare de 14.400.000 de forinti maghiari (HUF), ceea ce reprezinta aproximativ 46.469 de euro. Echivalentul in franci elvetieni (CHF) a fost stabilit la 94.240,84 CHF. Potrivit contractului, in afara de cuantumul imprumutului, dobanzile aferente, cheltuielile de administrare, precum si dobanzile de intarziere si celelalte cheltuieli se stabilesc in franci elvetieni, se arata intr-un comunicat al CJUE..

"Contractul prevedea de asemenea ca stabilirea cuantumului in CHF al imprumutului se efectua pe baza cursului de schimb la cumparare al acestei monede aplicat de banca in ziua deblocarii fondurilor. Totusi, potrivit contractului, cuantumul in HUF al fiecarei rate lunare care trebuia platita se calcula, in ziua anterioara scadentei, pe baza cursului de schimb aplicat de banca la vanzarea CHF", conform sursei citate.

Sotii Kasler au contestat in fata instantelor maghiare clauza care permitea bancii calcularea ratelor lunare exigibile pe baza cursului de schimb la vanzarea francilor elvetieni.

"Desi astfel de clauze pot fi considerate a priori ca se inscriu in obiectul principal al unui contract de imprumut incheiat in moneda straina, este totusi de competenta instantei nationale sa determine daca consumatorii au fost in masura sa inteleaga ca s-au expus la o cheltuiala suplimentara din cauza diferentei dintre cele doua cursuri de schimb", se precizeaza in comunicatul de presa de miercuri al CJUE.

Directiva europeana privind clauzele abuzive prevede ca nu este posibila aprecierea caracterului abuziv al clauzelor care definesc obiectul principal al contractului, in masura in care sunt exprimate in mod clar si inteligibil, arata CJUE.

In acest context, avocatul general Wahl precizeaza ca, pentru a stabili ce constituie obiectul principal al contractului, trebuie sa se determine in fiecare caz prestatia sau prestatiile care trebuie considerate in mod obiectiv esentiale in economia generala a contractului.

"Asadar, trebuie sa se examineze daca clauzele in discutie fac parte in mod intrinsec dintre prestatiile care definesc contractul, asa incat, in lipsa unei astfel de clauze, contractul si-ar pierde una dintre caracteristicile sale fundamentale sau chiar nu ar putea continua sa existe pe baza celorlalte prevederi contractuale", sustine avocatul.

Avocatul general Wahl considera ca, in ceea ce priveste un contract incheiat in moneda straina, clauzele care determina cursurile de schimb aplicabile intra, la fel ca si cele privind punerea la dispozitie a capitalului si plata dobanzilor, in sfera obiectului principal al contractului. "Astfel, ele constituie unul dintre elementele esentiale ale mecanismului de imprumut in moneda straina, dat fiind ca lipsa lor ar face imposibila executarea contractului", arata Wahl.

In ceea ce priveste problema daca aceste clauze au fost redactate in mod clar si inteligibil, avocatul general considera ca examinarea acestui criteriu nu ar trebui sa se limiteze la aspectul pur redactional al clauzelor.

"Claritatea si caracterul inteligibil al unei clauze contractuale trebuie sa permita consumatorului sa dispuna de informatiile cu ajutorul carora va fi in masura sa aprecieze avantajele si inconvenientele incheierii contractului si riscurile pe care si le asuma prin acea operatiune. Asadar, consumatorul trebuie sa inteleaga nu numai continutul unei clauze, ci si obligatiile si drepturile aferente acesteia", spune Wahl in comunicatul de presa al curtii.

In plus, avocatul general apreciaza ca, in ipoteza in care suprimarea unei clauze abuzive ar face contractul neexecutabil, la fel ca in speta, directiva nu se opune ca instanta nationala sa inlocuiasca clauza incriminata cu o dispozitie de drept national cu caracter supletiv, atunci cand o astfel de inlocuire este posibila in temeiul dreptului national.

"O asemenea abordare permite atingerea obiectivului directivei, care consta in special in restabilirea echilibrului intre parti, mentinand in acelasi timp, in masura posibilului, validitatea contractului in intregime. Daca o astfel de inlocuire nu ar fi posibila si daca instanta ar fi obligata sa anuleze contractul, caracterul descurajator al sanctiunii nulitatii, precum si obiectivul de protectie a consumatorului ar risca sa fie compromise. In speta, o asemenea anulare va avea consecinta ca intreaga suma din imprumut care mai este datorata va deveni scadenta. Or, aceasta este de natura sa depaseasca capacitatile financiare ale consumatorului si, prin urmare, sa il penalizeze pe acesta mai degraba decat pe imprumutator, care, fata de aceasta consecinta, ar putea sa nu fie interesat sa evite inserarea de astfel de clauze in contractele sale", mai spune Wahl.

Concluziile avocatului general nu sunt obligatorii pentru Curtea de Justitie. Misiunea avocatilor generali este de a propune curtii o solutie juridica in cauza care le este atribuita.
3863 de afisari
implicit
catelu [utilizator], Joi, 13 februarie 2014, 8:07
0/0
Cum nu exista 2 valute cotate liber al caror curs de schimb sa nu fluctueze, rezulta ca orice imprumut acordat in alta valuta (alta decat care?) este abuziv.
articol pompieristic
minimi [utilizator], Joi, 13 februarie 2014, 17:32
0/0
nu neg potentiala clauza abuziva din contractul respectiv, dar titlul este conceput sa induca in eroare.

nu este abuziv faptul ca atunci cand iei un credit in Euro sa zicem cursul este de 3.7 lei si ca atunci cand platesti o rata cumperi euro la un curs de 4.5 lei.

aici este vorba de un contract in care banca a prevazut urmatoarele:
1. acorda credit de 14,4 milioane HUF
2. converteste creditul in CHF la cursul DE CUMPARARE AL BANCII
3. calculeaza ratele in CHF
3. obliga clientul la plata ratelor in HUF convertiti la cursul DE VANZARE AL BANCII

este vorba de impunerea celor 2 cursuri diferite, de cumparare respectiv vanzare, ambele stabilite unilateral de catre banca, nefiind cursuri de referinta independente.
comenteaza